Kiat Hipotek dan Pembiayaan Kembali: Rasio Utang terhadap Pendapatan

Rasio hutang terhadap pendapatan, sering disebut sebagai “DTI”, adalah perhitungan utama yang digunakan dalam pembiayaan kembali, konsolidasi hutang, dan proses aplikasi hipotek. Rasio hutang terhadap pendapatan diperoleh dengan membagi pembayaran hutang bulanan Anda dengan pendapatan sebelum pajak Anda. Rasio hutang terhadap pendapatan digunakan terakhir untuk menentukan berapa banyak uang yang dapat Anda pinjam, dan pengetahuan yang akurat tentang DTI dapat membantu Anda mendapatkan nilai maksimal dari pembiayaan kembali, konsolidasi hutang, atau pembelian kesepakatan hipotek.

 

Sumber : accounting.binus.ac.id

 

Ada dua jenis rasio utang terhadap pendapatan yang digunakan dalam pembiayaan kembali, konsolidasi utang atau penjaminan hipotek, rasio ujung depan (atau “rasio depan”) dan rasio ujung belakang (atau “rasio ujung belakang”).

Rasio depan dihitung dengan membagi jumlah total biaya perumahan bulanan Anda, yang terdiri dari pembayaran hipotek termasuk pajak pokok dan asuransi ditambah biaya serikat pemilik rumah, biaya pemeliharaan wajib, dan biaya yang dibagi dalam pengembangan dan asuransi hipotek jika berlaku.

Rasio back-to-back mirip dengan rasio front-end, tetapi selain pengeluaran perumahan dasar, rasio back-end juga mencakup pembayaran utang bulanan lainnya, terutama pembayaran utang konsumen, dalam perhitungan. Contoh hutang konsumen bulanan adalah tagihan kartu kredit Anda, pembayaran mobil, pinjaman pribadi atau pelajar, dll. Contoh item yang biasanya tidak termasuk dalam rasio back-end adalah premi untuk asuransi jiwa, asuransi kesehatan, dan asuransi mobil.

Ketika pemberi pinjaman Anda mengevaluasi aplikasi Anda, itu sebenarnya mencoba untuk mencocokkan aplikasi Anda dengan kriteria pinjaman dari program yang ingin Anda ketahui apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman. Meskipun ada banyak faktor dalam menentukan berapa banyak uang yang dapat Anda pinjam dan berapa tingkatnya, rasio utang terhadap pendapatan adalah salah satu yang paling penting. Kredit yang baik, program hipotek tradisional sering membutuhkan rasio utang terhadap pendapatan 33/38 – depan/belakang, yang berarti biaya perumahan bulanan Anda harus kurang dari sepertiga dari total pendapatan bulanan Anda.

Jika Anda menghasilkan $3,000.00 per bulan, ini berarti bahwa jumlah hipotek maksimum yang Anda dapat memenuhi syarat untuk program 33/38 adalah $1,000.00 per bulan termasuk pajak bunga dasar dan asuransi ditambah biaya perumahan lainnya, dan Anda hanya akan diizinkan Jumlah total pengeluaran bulanan termasuk hipotek, kartu kredit dan utang konsumen lainnya sebesar $1,140.00. Ini mungkin terdengar sangat konservatif, dan memang demikian. Jika Anda telah ditolak oleh bank untuk membiayai kembali hipotek, pinjaman konsolidasi utang, atau untuk membiayai pembelian rumah baru, kemungkinan ada hubungannya dengan program rasio utang terhadap pendapatan Anda yang rendah.

Banyak pemberi pinjaman modern tidak peduli dengan rasio back-end sama sekali dan hanya memutuskan rasio front-end, dan dalam kasus pinjaman VA, pedoman mereka hanya tentang rasio pengembalian dan mengabaikan bagian depan. Pinjaman FHA memungkinkan Anda untuk mengambil lebih banyak utang konsumen tetapi dengan persyaratan pendapatan yang lebih tinggi, dengan panduan rasio utang terhadap pendapatan standar 29/41 – depan/belakang.

 

Sumber : cloudfront.net

 

Pemberi pinjaman progresif sekarang memiliki program dengan tingkat yang sangat baik yang memungkinkan individu untuk meminjam hingga 100% dan dalam beberapa kasus jutaan dolar dalam pembiayaan dengan harga yang lebih baik daripada banyak program 33/38, tetapi memungkinkan rasio utang terhadap pendapatan hingga 55 % atau bahkan 60% dalam beberapa kasus Apakah Anda membuktikan penghasilan Anda dengan pengembalian pajak dan formulir W2, atau cukup nyatakan berapa banyak yang Anda peroleh. Kriteria rasio utang terhadap pendapatan yang nyaman ini memungkinkan Anda untuk meminjam lebih mudah tanpa takut ditolak, dan semakin baik kredit Anda dan semakin tinggi uang muka dalam hal pembelian atau ekuitas dalam hal pembiayaan kembali atau konsolidasi utang, semakin santai kriteria ini dapat. Program konsolidasi hutang sering kali membuat lebih mudah untuk memenuhi syarat jika Anda mengharuskan beberapa rekening hutang konsumen dibayar secara langsung, sehingga mengurangi pembayaran hutang konsumen bulanan Anda. Hubungi broker hipotek yang cakap secara nasional sehingga Anda dapat mengakses berbagai program, jujur ​​dengan petugas pinjaman Anda tentang penghasilan dan utang Anda dan semuanya akan berjalan lancar. Ingatlah bahwa mereka ingin mendapatkan uang yang Anda butuhkan, dan mereka akan bekerja sama dengan Anda untuk memastikan hal itu terjadi.