Bagaimana Mengelola Pembayaran Hipotek

Penasihat keuangan dan bank biasanya menyarankan Anda untuk memasukkan uang ekstra ke dalam hipotek Anda. Dengan cara ini, ini akan membantu Anda mengurangi jumlah bunga yang besar dan mengurangi periode di mana Anda membayar pinjaman.

 

Sumber : affde.com

 

Misalnya, jika Anda meminjam $200.000 selama 30 tahun dengan tingkat bunga 5%, pembayaran bulanan Anda akan menjadi sekitar $1,074. Selama 30 tahun, Anda sebenarnya akan membayar $1.074 x 360 (bulanan), yang sama dengan $38.640. Itu bunga $18.640! Yang perlu Anda lakukan adalah mencari tambahan $246 per bulan, membayar $1320 per bulan dalam hipotek, dan Anda akan memotong 10 tahun dari periode pembayaran – pinjaman akan lunas hanya dalam 20 tahun. Selanjutnya, total pembayaran Anda akan menjadi $316.664, menghemat $69.756!

Kelemahan dari teknik ini adalah mengabaikan nilai waktu dari uang. Semua orang tahu bahwa uang sekarang kurang berharga daripada ketika mereka masih muda. Jika Anda melunasi hipotek $ 1.074 Anda, katakanlah, dalam 30 tahun, ketika pembayaran terakhir jatuh tempo, itu hanya $ 437 dalam uang hari ini.

Satu dolar sekarang selalu lebih baik daripada satu dolar dalam setahun, atau dalam 10 tahun. Anda tidak dapat mengurangi jumlah bunga hipotek untuk hipotek 20 tahun dari bunga hipotek 30 tahun. Yang perlu Anda lakukan adalah menghitung nilai sekarang dari setiap hipotek.

Metode Pembayaran Pertama:
Nilai sekarang dari hipotek 30 tahun dengan pembayaran kembali $1.074 dengan bunga 5% adalah $20.666.

Metode Pembayaran Kedua:
Nilai sekarang dari hipotek 20 tahun dengan pembayaran kembali $1,320 pada tingkat bunga 5% adalah $066,200.

Kedua rencana pembayaran itu persis sama. “Penghematan” sebesar $69.756 dalam tingkat suku bunga hanyalah efek dari penambahan tambahan $246 per bulan untuk pembayaran kembali — kenyataannya, $246 per bulan menambahkan hingga $59.040 selama 20 tahun.

 

Sumber : strgonelabsprod.blob.core.windows.net

 

Mari kita berpikir seperti ini. Bagaimana jika Anda mengambil $246 sebulan dan menginvestasikannya, katakanlah, dalam reksa dana? Jika Anda bisa mendapatkan pengembalian 10% setiap tahun, setelah 20 tahun Anda akan memiliki $ 186.804. Dengan tingkat inflasi 3%, itu akan menjadi $102.597 senilai uang hari ini.

Mengapa bank merekomendasikan untuk melunasi hipotek Anda dengan cepat? Tentunya semakin lama aliran pendapatan, semakin baik? Bank senang dapat membuktikan bahwa rekomendasi mereka akan “menghemat uang Anda”. Namun pada kenyataannya, bank memahami nilai waktu dari uang. Mereka tahu nilai sebenarnya dari tambahan $246 yang Anda berikan sekarang, bukan di masa depan. Semakin pendek waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hipotek, semakin rendah risikonya, dan semakin cepat mereka bisa mendapatkan uang mereka kembali untuk dipinjamkan lagi.

 

Sumber : qph.fs.quoracdn.net

 

Ada beberapa argumen untuk melunasi hipotek Anda dengan cepat – untuk satu hal, semakin cepat Anda melunasi, semakin cepat ekuitas Anda. Tetapi Anda harus memahami bahwa setiap dolar yang Anda berikan kepada bank sekarang adalah satu dolar yang tidak dapat Anda investasikan. Maka lewatkan kesempatan investasi dan pengembalian 10 persen atau bahkan 15 persen!